创业投资失败，如何和银行达成个性化分期业务

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因为今年肺炎疫情的缘故，好多人的信用卡都出现了逾期的现象，更有一部分人直接面临破产，信用卡更是还不上。

信用卡一旦出现逾期，银行的催收工作就开始了。随着逾期时间的增加，从一开始的电话或者短信提醒，到后面给紧急联系人打电话，甚至出现爆通讯录的现象，让很多的逾期人头疼不已。本来工作就不好找，有时候甚至因为催收的缘故丢了工作。

在这种情况下，如果能跟银行达成个性化分期，可以避免催收的麻烦，还能减少一大笔的利息违约金，何乐而不为。

什么是个性化分期呢？

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可以分60期。

如何跟银行申请呢？

这里是重点，本人因为创业投资失败，名下有8张信用卡都已经逾期了，目前已经跟3家银行达成个性化分期业务。在这里我就把我的申请经验分享给大家。

第一、逾期之后，主动跟银行协商

当我们信用卡逾期之后，主动打电话给银行，表明自己目前已经无力还款，但仍有还款意愿，希望银行跟自己协商一个个性化分期还款（有的银行也成为债务重组计划）。

通常第一次电话沟通，客服都是明确告诉你，银行没有这项业务，你还是想办法通过其他渠道筹钱来还一个最低还款。没关系，过两天，我们继续打客服电话，还是一样跟对方表明我们的还款计划以及申请个性化分期。如果银行还是不同意，我们开始第二步。

第二、拨打12378电话，投诉该银行

12378是银保监会的官方投诉电话，针对银行，信用卡，保险都可以使用12378进行投诉。

跟银保监会的客服，我们的诉求依然是：自己因为某某原因自己导致经济困难，暂时无能力处理，但是本人有很强的还款意愿，也打电话给银行沟通过个性化分期的事情，但是银行不同意，而且该银行的催收对本人以及家人完成了极大的心里困扰，希望银保监会能帮忙处理。

正常客服会给你该银行专门处理客户投诉部门的电话，或者是直接帮你向该银行反馈。

第三、等银行投诉管理部门的电话，继续沟通

正常3个工作日内银行就会给你打电话，你还是按照之前的说辞来讲，按照我的经验，第一次沟通，对方还是告诉你没有这个分期，我们要做的就是告诉对方，为什么其他人可以申请，该提供的材料我都可以提供。记住，拿出这句杀手锏:我现在欠了好多家银行的钱，但是资金有限，哪家先申请下来，就先还谁的。如果你们银行一直不处理，我只好继续向银保监会投诉了。

对方一听到这句话，一般都会服软，会告诉你跟主管申请，再给你答复。如果对方一直不同意，我们就继续给银保监会投诉。

第四、协商过程，就是一个持久战

从开始向银行申请个性化分期，到最终审批下来，快则半个月，慢的话需要两到三个月。中间的细节很多，需要各位负债人的耐心。大家不要寄希望说一次电话就能把所有事情搞定，没有这么容易的，大家要做好打持久战的心理准备。

这里温馨提示:所有的通话都要录音，保存证据。

当然，个性化分期也不是完美的，如果想要申请它，就要做好未来8到10年征信受影响，不能申请新的信用卡，贷款，包括房贷，车贷的心理准备。

最后，不管个性化分期能否申请下来，我们最关键的还是把心思放在赚钱上，这个才是解决债务问题的根本方法。

祝所有负债人都能早日上岸！过上正常人的生活！